간병인보험 가업 전에 반드시 확인해야할 정보들 모았습니다.
적어도 체크리스트 정도라도 꼭 보세요.
나이가 중장년층으로 접어들거나 부모님의 나이가 많아지면 자연스럽게 따라오는 걱정이 있습니다. 그건 바로 건강이 악화되어 생활을 할 수 없게 이를 때 생기는 간병비와 장기요양비용인데요. 건강상태에 따라 24시간 지켜야 하거나 입원을 한 상태에서도 간병인이 필요로 하는 경우가 있습니다. 부모님의 간병비용이 부담되거나 혹은 자식들에게 피해를 줄까 봐 간병인보험에 가입하여 미리 대비를 많이 하는 추세인데요. 이 간병인보험을 가입하기 전 알아야할 상식과 추천드릴만한 보험을 분석하여 알려드리도록 하겠습니다.
목차
- 간병인보험이란 ? 간병인보험 가입 전 체크리스트
- 현대해상 퍼펙트케어 간병보험
- 무배당 메리츠 올바른 간편 보험 2301
간병인보험이란? 간병인 보험 가입 전 체크리스트
나의 평생의 버팀목이자 그늘일 줄만 알았던 부모님의 아픈 모습을 지켜보며 간병을 하는 것은 결코 쉬운 일은 아닙니다. 감정소모도 많을뿐더러 몸도 마음도 지치지만 가장 지치게 하는 건 바로 간병비인데요. 직장을 다니거나 가정을 케어해야 하기 때문에 부모님의 간병에 계속 매달려 있을 수 없는 경우가 많습니다. 그러면 자연스레 간병인을 고용하는 것으로 생각을 하게 될 수밖에 없는데 간병비가 부담입니다. 요즘은 일당 13만 원 정도이며 한 달에는 390만 원까지 어마어마한 비용이 듭니다.
코로나 19가 확산되기 이전만 해도 하루 7~8만 원 수준이었던 간병비가 코로나19로 인력난이 가중되면서 12만 원~13만 원까지 훌쩍 뛰었는데요. 그로 인해 간병인을 고용하던 자식들은 생업을 포기하고 간병을 해야 하는 상황에 이르렀다고 합니다. 더욱이 몸무게가 많이 나가는 환자나 치매, 중증 환자는 등 상대적으로 관리가 어려운 환자의 경우에는 간병비가 15만 원을 웃돈다고 합니다.
이 같은 문제를 해결하기 위해 정부는 지난 2016년부터 '간호, 간병 통합서비스'를 도입했지만 이마저도 유명무실하다고 합니다. 이 서비스는 간호사와 간호조무사가 팀을 이뤄 함께 환자를 돌보는 시스템입니다. 그러나 대다수 병, 의원들은 이 서비스를 시행하지 않는다고 합니다. 인력이 부족해서도 있지만 간호업무와 별도로 간병업무까지 맡아야 한다는 부담감이 작용하기 때문입니다.
다수의 중장년층은 오래 살기보다는 건강하게 오래 살기에 관심이 높은 듯싶습니다. 오래 살지만 장기투병으로 인하여 빚을 지고 자식에게 짐을 주는 것보다는 건강하게 사는 것이 훨씬 좋을 테니까요. 그에 따라 2023년 계묘년새해의 첫 보험 트렌드는 '간병'과 '건강'이라고 합니다. 건강이 악화되면 부담이라도 덜자는 마음에서 간병이나 진단입원수술비에 대한 대비책을 마련하는 겁니다.
그 트렌드에 따라 현대해상도 고령화로 인해 지속적으로 증가하는 장기요양과 치매를 집중적으로 보장하는 '퍼펙트케어간병보험'을 출시하였다고 합니다. 보험분석 카테고리에서 자세히 알려드리도록 하겠습니다.
간병비보험? 간병인보험?
그렇다면 다들 간병보험에 대한 관심이 많아질 텐데요. 그럼 간병비보험과 간병인보험의 차이가 무엇일지가 궁금해집니다. 간단하게 설명해 드리자면 간병비보험은 조건에 따라 심사를 통해 현금을 지급하는 보험상품이며 직접 간병인을 구해서 이용할 수 있습니다. 반면 간병인보험은 회사에서 직접 간병인을 이용할 수 있게 지원해 주는 형태입니다. 사실 크게 나눌 것 없이 통합하여 보장하는 보험이 많습니다.
간병인보험 가입 전 체크리스트
간병인보험을 알아보고 가입하기 전에 간단히 체크를 해두어야 할 사항이 있습니다. 어떤 게 있을지 알려드리겠습니다.
1. 장기요양등급을 받은 상태에서도 가입이 가능한가?
- 가입이 안 됩니다. 보험사는 봉사단체가 아니기 때문에 확실하게 보장을 해주어야 하는 사항에는 보장되지 않습니다. 보험이라는 건 미리 대비를 하기 위해 가입을 하는 것이기에 이 점 확실히 체크를 하시기 바랍니다.
2. 간병인 지원보험에 비갱신형도 가능한가?
- 간병인 지원 보험은 인건비가 반영되는 보험이기 때문에 비갱신형 상품이 없으며 3년 갱신형으로만 가입이 가능합니다.
3. 반드시 간병인 지원서비스만 가능한가?
- 가족의 도움 등으로 간병인 지원 서비스가 필요로 하지 않는 경우도 있을 수 있습니다. 매달 돈을 들여 가입하였는데 간병인까지는 쓰지 않아도 될 때에는 가입 조건에 따라 입원 일당제로 보험금 수령이 가능합니다. 이 부분은 보험약관을 참고하여 가입하시기 바랍니다.
4. 보험 가입자만 보험금을 받을 수 있나?
- 실비보험은 자신(피보험자) 이 아프면 자신(보험 수익자)이 돈을 받습니다. 사망보험은 남편(피보험자)이 사망하면 아내(보험 수익자)가 돈을 받습니다. 즉, 보험에 따라 피보험자와 보험 수익자를 다르게 지정할 수 있습니다.
간병보험은 대개 피보험자가 보험 수익자입니다. 그런데 치매 환자의 경우 보험금 혜택을 받기 어렵다는 지적이 나오면서 문제가 되었습니다. 판단력을 잃은 치매 환자인 피보험자가 직접 보험금을 청구해야 했기 때문입니다. 그러니 미리 아직 건강할 때 ‘지정 대리 청구 서비스 제도’를 통해 보험 수익자를 대신해 다른 누군가가 보험금을 수령할 수 있도록 지정해 둘 필요가 있습니다.
5. 등급 판정을 받고 혜택을 받은 뒤 상태가 악화되면 추가로 보험금을 받을 수 있나?
- 대부분의 보험이 장기요양등급 진단을 받은 최초 1회에 한해서만 보험금을 지급합니다. 그래서 보험 회사들은 1등급 특약, 1~2등급 특약, 1~4등급 특약을 함께 판매하고 있습니다. 4등급 판정을 받은 뒤 나중에 1등급으로 상태가 악화되면 특약에서 추가 보험금이 지급됩니다.
현대해상 퍼펙트케어 간병보험
간병인보험에 대한 관심이 높아지셨을 텐데요. 그럼 새로 출시된 현대해상의 퍼펙트케어간병보험을 설명해 드리도록 하겠습니다. 이 상품은 장기요양에 대한 보장을 5등급에 한정하지 않고 업계 최초로 ‘인지지원등급’까지 확대해 사회복지제도인 노인장기요양보험과 동일한 영역을 보장합니다. 인지지원등급은 치매가 있는 어르신이 신체기능과 관계없이 장기요양보험 대상자로 선정될 수 있도록 국민건강보험공단이 2018년 1월에 신설했다고 합니다.
보험료는 낮추고 효율은 높인 ‘보험기간연장형’ 종형도 신설했습니다. 85세 만기로 보험을 가입하고 만기 이전에 장기요양등급을 받을 경우 100세까지 보험기간이 연장되는 유형으로, 보험료 추가 없이 지급된 담보 이외의 전 담보가 연장되어 증상이 악화될 경우 추가로 보장받을 수 있습니다. 보험료는 50세 가입 기준으로 100세 만기에 비해 약 50% 저렴합니다.
보험료 납입방식도 다양화되었습니다. 납입기간은 5/7/10/20년 납 중 선택 가능하며, 특히 ‘집중납입형’을 선택할 경우 5년 후부터 보험료 부담을 대폭 줄일 수 있습니다. 납입여력이 충분할 때 집중적으로 납입한 후 5년 후부터 50%나 25% 수준으로 보험료가 체감되는 방식입니다. 예를 들어 보험료 총 납입기간이 10년이면 5년 동안은 10만 원, 5년 후부터는 5만 원이나 2만 5000원을 납입하면 됩니다.
저의경우에도 언제까지 납입이 가능할지 모르겠어서 보험가입이 망설여지는 경우가 많은데 집중납입형이 출시된 것이 정말 신의 한 수가 아닐까 싶습니다. 20세부터 70세까지 가입 가능하고, 보험기간은 90세, 100세 만기이며 보험기간연장형은 85세 만기로 가입할 수 있습니다. 보험료는 20년 납 100세 만기 50세 기준 월 약 17만 원이고, 보험기간연장형은 8만 원 수준입니다.
자세한 보험료나 보장사항은 아직 개정 중이라고 하여 자세한 정보가 없습니다만 확실한 것은 지금까지의 간병보험에 비해 새로워진 부분이 많아 관심이 많아질 것을 예상합니다.
무배당 메리츠 올바른 간편 보험 2301
다음은 무배당 메리츠 올바른 간편 보험으로 간병인보험을 설명해 드리도록 하겠습니다. 가족간병으로 미안함이 커지는 환자와 계속되는 간병으로 지치는 보호자를 위한 보험인데요. 구하기 힘든 간병인의 걱정을 덜도록 보장을 해주는 보험이라고 합니다. 항목 중 하루라도 입원하게 되면 간병인을 지원해 주며 간병인이 필요 없다면 입원 일당으로 대체보장된다고 합니다. 자세히 알아보도록 하겠습니다.
첫 번째로는 간편하게 심사를 거쳐 가입이 가능합니다. 3개월 이내로 입원, 수술 추가검사 필요소견이 없는지, 그리고 2년 이내 질병/사고로 수술이나 입원했던 일이 없었는지 그리고 5년 이내로 암진단을 받아 입원이나 수술을 받은 이력이 없는지 확인되면 가입이 된다고 합니다. 나이가 많아도, 고혈압 당뇨가 있거나 약을 먹고 있어도 3가지 질문에서 통과되었다면 가입이 가능하다고 합니다. 단, 다른 고지사항에 의해 가입이 거절될 수 있으며 일반심사를 거치는 경우에는 더 저렴한 상품으로 가입도 가능합니다.
두 번째는 가입은 간편해도 보장은 든든하다고 합니다. 치료비가 걱정되는 3대 질병의 진단비, 수술비, 입원비 등을 간편 보험 하나로 준비가 가능합니다. 뇌혈관질환, 허혈성심장질환으로 폭넓게 대비가 가능하며 증상이 심한 뇌졸중, 급성심근경색증 진단비는 추가로 더 든든하게 대비가 가능합니다. 2대 질병은 180일 이내에 10%, 2년 이내에 50% 보장되며 암의 경우에는 가입 후 91일부터 보장되며, 1년 미만인 경우 50% 보장됩니다. 단, 유방암, 자궁암, 방광암, 전립선암은 1년 이내 20% 보장됩니다.
세 번째는 다양한 보장으로 내게 필요한 보장을 빈틈없이 보장받을 수 있습니다. 5대 질환관혈 수술비는 연간 1회 한에서 1,000만 원 정도가 지원되며 관혈, 비관혈 구분하지 않고 뇌혈관질환, 허혈성심장질환수술비는 특약에 한해 500만 원 지원됩니다. 그리고 1종에서 7종까지의 다양한 수술은 연간 3회 한에서 특약사항으로 15~500만 원까지 보장됩니다. 뇌졸중과 급성심근경색증의 입원일당은 4일 이상 보장되며 상해치료비로 자주 나가는 신골절치료비, 깁스치료비, 중대한 특정상해수술비까지 보장됩니다.
보험료를 더 낮게 하여 가입하는 방법도 있습니다. 해약환급금 미지급형으로 가입하면 해지 시 해약환급음은 지급되지 않지만, 해약환급금 지급형보다 보험료를 더 낮출 수 있다고 합니다. 그리고 병력이 없이 건강한 분은 일반 심사를 통해 더 낮은 보험료로 가입이 가능하다고 합니다. 아직은 건강하지만 대비는 해두고 싶은 분들은 이러한 방법을 통해 좀 더 저렴한 방법으로 가입하면 이득일 것 같습니다.
메리츠화재의 간병인지원에 대한 보장사항입니다. 알기 쉽게 정리해 드리겠습니다.
(10년 갱신) 갱신형 간병인 일반상해입원일당
- 보험기간 중 상해로 생활기능 또는 업무능력에 지장을 가져와 입원하여 치료 시에는 최초입원일부터 입원 1일당 간병인을 지원합니다
※ 간병인지원을 원하는 일자로부터 48시간 이전에 회사로 신청해야 함
※ 간병인 지원 시 일반상해입원일당은 지급하지 않습니다.
※ 간병인을 지원받지 않으면 최초입원일부터 입원 1일당 일반상해입원일당 가입금액을 지급합니다.
※ 1회 입원당 180일 한도입니다.
(10년 갱신) 갱신형 간병인 질병상해입원일당
- 보험기간 중 진단확정 된 질병의 치료를 직접적인 목적으로 입원 시 최초입원일부터 입원 1일당
간병인을 지원합니다.
※ 간병인지원을 원하는 일자로부터 48시간 이전에 회사로 신청해야 함
※ 간병인 지원 시 일반상해입원일당은 지급하지 않습니다.
※ 간병인을 지원받지 않으면 최초입원일부터 입원 1일당 일반상해입원일당 가입금액을 지급합니다.
※ 1회 입원당 180일 한도입니다.
항상 우리는 사고나 피해에 대한 대비를 한다고 하지만 사고는 늘 그렇듯 예상치 못한 곳에서 일어나곤 합니다. 나이가 들고 나서부터는 몸이 약해지기 때문에 조금만 다쳐도 길게 입원을 하는 경우도 있고 사람의 도움을 필요로 하기도 합니다. 그런 일이 생겨났을 때 진단비와 입원비 간병비 등이 걱정된다면 아직은 건강할지라도 미리 대비하는 것이 좋겠습니다.
미리 준비해서 지출 막는 정보들 모았습니다.
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